对于银行来说，如果拥有一支既懂经营管理，又爱岗敬业，十分具有责任心和事业心且法律意识、风险防范意识都非常强的高素质员工队伍，就能保证银行经营活动合法稳健的运行，既有高的效率和好的效益，还能杜绝隐患和风险。既使遇到非人力所能抗拒的因素所产生的风险，这种较高的员工素质因素也能使风险降到最低或使损失减到最小。
　　一、银行员工素质风险的含义
　　银行业是高风险的行业，在风险的防范方面，世界各国银行一直重视严密的规章制度和操作规则。经过积累优化，形成了一整套较为科学的规章制度和操作程序，但据统计，绝大多数金融案件的发生，是由于员工没有严格遵纪守则导致的。
　　银行员工素质风险可以具体地定义为:由于银行员工科学文化水平偏低、知识结构单一、业务知识和技能薄弱、职业道德修养不高，或达不到本岗位要求的水平，从而影响、阻碍、制约银行经营活动，给银行造成负效应和损失的可能性。
　　员工素质风险属于经营风险的范畴，经营风险是既有遭受损失的可能性，同时又有获得额外报酬收益的可能性，它表明风险是具有双重含义的。然而，在对银行员工素质风险的研究上，主要进行的是这种风险造成损失的可能性以及损失程度的分析。因为员工素质风险一般不会涉及风险所带来的额外收益问题，它不适用风险越大，收益越大的法则。
　　二、银行员工素质风险的分类
　　根据风险产生的原因，我们可以把银行员工素质风险分为业务素质风险和职业道德风险两大类。
　　（1）业务素质风险
　　业务素质风险是由于银行从业人员的科学文化水平、职称层次偏低，业务知识和技能薄弱，知识和年龄结构不合理所造成的业务素质偏低而产生的风险。这类风险可以视为一般的人员素质风险。主要表现在以下几个方面:
　　第一是知识准备不够厚积。由于银行工作人员没有足够的知识厚积度，不能对现有的银行各项经营指标数值进行有惯性地科学分析。即使是分析，由于知识深度不够，学识水平不高，也只能停留在一般指标的计算上，不能透过指标值的变化状况来分析发现银行经营管理中存在着的深层次问题。第二是知识结构不合理。主要表现在两个方面，一是员工个体知识结构单一，不全面，不能适应现代银行业业务的发展对知识结构的要求;二是银行整体员工的知识结构分布单一，不合理，阻碍银行的正常经营活动。第三知识更新的速度落后于科技及银行的发展。在电子科技迅猛发展的推动下，特别是全球电子商务网络的快速推进，为国际间资金的流动和商业银行国际业务的办理提供了更为方便、快捷、高效的途径。计算机通信、网络技术被大量运用于金融业务的各个方面。极大地提高了金融工作的效率，优化了银行的服务质量。面对如此的发展趋势，许多员工至今却缺乏应有的现代计算机及网络的基本知识和操作技能，他们的知识还是以前所接受的教育内容，有些甚至已明显过时。
　　（2）职业道德风险
　　银行员工职业道德的表现形式是银行员工具有正确的职业价值观念、责任观念和对银行事业的职业感情，在任何情况下都能自觉规范自己的职业行为。这种基本的职业道德涵盖:践行职业责任，遵守职业纪律，养成职业作风，维护职业信誉，主要包含:(1)严守信用，这是银行道德的核心、立业之本；(2)廉洁自律，秉公办事，不拘私情，不利用职业之便为个人或小集团谋私利；(3)竭诚服务，这是银行员工应尽的社会义务，离开服务就失去了银行业生存的基础；(4)顾全大局，以银行根本利益为出发点，努力调节与正确处理各方关系，处处以大局为重，局部利益服从整体利益。银行员工职业道德素质风险是一种显著存在的银行员工素质风险。它是指由于银行从业人员基本道德素质低下，在职业领域范围内造成负面影响及损失的可能性。
　　三、素质风险成因分析
　　在市场经济条件下，利益主体是多元的，劳动关系表现为一种组织和员工的契约关系，组织和个人的风险责任完全由各自承担。员工职业价值观随着社会的发展、市场化的冲击己经发生了很大变化。
　　一是员工缺乏流动性。员工是银行的资产，而资产具有流动性。只有流动才有活力，才能增值。目前，大部分银行缺乏这种全方位的流动制度，表现为:内内固定，内外不畅，上下不通，左右平衡。即银行内部员工岗位长期固定不变，很少有轮岗的机会;内外员工流动不畅，具备条件想进来的难，不能胜任的要置换出去也难;上下不通，职务、职称及由此而带来的实际利益和收入能上不能下，能多不能少。一旦在某时某地某个岗位上被任命为什么级别，则一劳永逸，即使出了问题，也是离岗不降职，级别待遇不受影响;左右平衡是岗位与岗位之间的利益平衡稳定，没有倾斜和侧重。
　　二是没有有效的员工激励机制。未能形成根据岗位和业绩决定报酬的分配制度，能力和业绩工资制也未能得到充分地体现，造成员工的积极性及潜能受到一定程度的抑制，工作满意度降低。一线岗位如柜面业务等岗位，工作量大，风险度高，对这些岗位的报酬没有予以适当地倾斜。无力做到按劳动价值、先进价值、知识价值和道德价值诸方面细化来有效公平地对员工进行综合评价(劳动价值评价员工创造的经济效益;先进价值评价先进事迹在同类员工中产生的优秀效应;知识价值主要是评价学历、执业资格、职称、学术成果和科研成果等；道德价值主要评价职业道德、团结协作、好人好事、见义勇为等)。对出现的问题，采用处罚管理，很少采用正激励的手段激发员工的积极心理和安全行为，以此防范和控制人员风险的产生。
　　三是缺乏标准的、规范化的职业教育培训机制，忽视职业化、职业素质的培养。国外银行业非常重视员工的职业规范的教育培训，每一个员工经过职业化培训后有明确的工作规范，每一个岗位都有标准的岗位职责。因此，他们的操作就可以统一在一个非常规范的职业层面，保证在一条“直线”上，从而得到最佳的协同效应和工作效果。而我国银行业，有些员工在个人单项技能评测中表现出优异，但由于缺乏一个在统一层面上的“交流语言”一职业规范，在组合成一个团队时，就使整个部门的工作质量和工作效率表现得像一条起伏无序的“曲线”。
　　四、风险防范的措施和对策